Régime d'épargne-retraite

Les programmes gouvernementaux de soutien de revenu comblent une partie d'un plan de retraite, mais ils ne procurent pas le niveau de revenu auquel les Canadiens aspirent au cours de leur retraite. Un régime d'épargne-retraite (RER) constitue l'un des meilleurs moyens de s'assurer d'une sécurité financière. On le connaît aussi sous le nom de régime enregistré d'épargne-retraite (REER). On l'appelle ainsi seulement lorsque celui-ci est enregistré auprès de l’agence du revenu du Canada (ARC). Existant depuis plus de 60 ans, la structure d’imposition vous permet de reporter le paiement d’impôt sur vos dépôts et vos revenus générés. Vous ne payez de l’impôt qu’au moment où vous retirez de l’argent.  Puisque plusieurs Canadiens ont un taux d'imposition plus élevé pendant leurs années de vie active qu'à celles de la retraite, cela donne souvent lieu une économie d'impôt.

Votre employeur déduit habituellement l'impôt selon votre revenu annuel total. Une somme versée à votre REER réduit votre revenu imposable. Cela signifie que vous pourriez payer davantage d’impôt sur le revenu qu’il est nécessaire pendant l’année. Lorsque vous effectuez votre déclaration de revenus auprès de l’ARC et que vous demandez une déduction pour le montant cotisé à un REER, vous recevez un remboursement équivalant à tout montant d’impôt payé en trop.

Vous pouvez trouver votre limite de cotisation maximale en consultant votre avis de cotisation le plus récent. Cet avis est émis par l’ARC. Ce montant maximal repose sur 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à concurrence de la cotisation annuelle maximale à un RER. Il comprend également le total de vos droits de cotisation inutilisés des années précédentes. Si vous êtes membre d'un régime de retraite, votre facteur d'équivalence réduira le montant que vous pouvez cotiser à votre REER. Les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés et utilisés au cours des années à venir. 

Autres caractéristiques notables d’un régime d'épargne-retraite

Le régime d'accession à la propriété

Cette caractéristique vous permet, comme acheteur d’une première habitation, de retirer une somme allant jusqu’à 35 000 $ libre d’impôt dans une année civile donnée pour acheter ou construire votre première habitation. La période de remboursement commence dans la deuxième année suivant votre retrait et vous disposez d'une période maximale de 15 ans pour rembourser cette somme. Avec l’augmentation du prix des maisons, pourquoi ne pas utiliser d’autres ressources pour augmenter votre paiement initial?

Régime d'encouragement à l'éducation permanente

Cette caractéristique vous permet de prendre le chemin des études ou de retourner aux études. Que ce soit pour vous ou pour votre conjoint ou votre conjoint, vous pouvez retirer la somme de 20 000 $ libre d’impôt afin de couvrir les frais d'admission et de scolarité. Vous disposez d’une période de 10 ans pour rembourser la somme empruntée.

Fractionnement du revenu 

Cette caractéristique permet à la conjointe ou au conjoint dont le taux marginal d'imposition est plus élevé de cotiser au RER du conjoint bénéficiant d’un revenu moins élevé. Le fractionnement du revenu entre conjoints permet au conjoint bénéficiant d’un revenu plus élevé de réduire son revenu net et son revenu imposable.

Fonds de revenu de retraite 

Avant l’âge de 71 ans, vous devez transformer votre RER en un fonds de revenu de retraite (FRR). Un FRR constitue une façon de toucher un revenu à la retraite. L’argent que vous déposez dans le fonds au cours des années vous est maintenant versé. Un FRR prévoit également une croissance continue à l’abri de l’impôt. Il offre la possibilité de choisir la façon dont les éléments d’actif sont investis.

Produits offerts sous forme de RER

L'Assurance vie Équitable offre des RER comportant une panoplie d'options de placement. Si vous recherchez un placement qui comporte un taux d’intérêt garanti, notre compte à intérêt garanti offre des taux concurrentiels et une vaste gamme de durées de placement.  D'autre part, notre série de fonds distincts indispensables Sélects est un produit qui offre aux investisseurs une gamme variée de fonds de placement provenant de différents gestionnaires de fonds canadiens.  Que vous recherchiez un style de gestion axé sur la valeur ou sur la croissance, un revenu fixe ou des actions, ou encore des placements canadiens ou étrangers, nos options de placement peuvent être personnalisées pour répondre à vos objectifs précis. Ces produits offrent la protection et la flexibilité dont vous avez besoin, en plus des économies d'impôt et des avantages d'un RER. 

Cotiser à un RER

Vous pouvez effectuer des cotisations à votre RER pendant l’année fiscale ou au cours des 60 premiers jours de l’année fiscale suivante. Les cotisations peuvent être effectuées mensuellement. Lorsque vous effectuez des cotisations mensuelles, vous profitez de ce que l’on appelle la méthode d'achats périodiques par sommes fixes. La méthode d'achats périodiques par sommes fixes est une stratégie de placement. Les dépôts d’une somme d’argent fixe sont effectués à des intervalles réguliers. Cela signifie que vous faites des achats réguliers et que la moyenne de vos coûts est calculée au cours de l’année. Vous pouvez en profiter de deux façons. Premièrement, cela vous permet de réduire l’impact d’un marché houleux. Et deuxièmement, vos cotisations s’accumulent au cours de l’année, faisant en sorte que votre argent fructifie davantage. Le fait de privilégier l’épargne-retraite peut vous aider à réaliser votre revenu de retraite souhaité.

Si vous n’avez pas de conseillère ou conseiller financier et que vous souhaitez demander consei, veuillez nous appeler au 1 800 668-4095 et notre équipe du Service à la clientèle se fera un plaisir de vous aider à trouver un conseiller de votre localité qui pourra communiquer avec vous.